Primești o somație sau afli că ți-a fost blocat contul, iar creditorul nu mai este banca la care ai avut inițial creditul, ci o firmă de recuperare. Dacă ești executat silit de Svea Ekonomi, primul lucru de știut este că ai la dispoziție apărări concrete, iar multe executări pornite de firmele de recuperare pot fi contestate cu succes. Nu înseamnă că orice datorie dispare, dar înseamnă că nu trebuie să plătești automat, de frică. De multe ori datoria este veche și posibil prescrisă, iar procedura poate avea nereguli, de la lipsa notificării cesiunii până la dobânzi adăugate nelegal. Ghidul de mai jos îți arată ce să verifici, ce poți contesta și cum te aperi corect.
Pe scurt
- Svea Ekonomi este o entitate care recuperează creanțe, cumpărând datorii de la bănci și IFN-uri prin cesiune de creanță.
- Ca să îți poată cere plata, cesiunea trebuie să îți fie comunicată în scris; fără notificare valabilă, executarea poate fi contestată.
- Multe datorii cumpărate de firmele de recuperare sunt vechi și posibil prescrise, cel mai frecvent după 3 ani.
- Nu recunoaște datoria printr-o plată parțială sau un angajament, pentru că întrerupi prescripția și o repornești.
- Dobânzile și penalitățile adăugate peste creanța inițială pot fi contestate și eliminate de instanță.
- Apărarea se face prin contestația la executare, de regulă în 15 zile de la momentul în care ai aflat.
Cine este Svea Ekonomi și de ce te execută
Svea Ekonomi este o entitate care desfășoară activități de recuperare de creanțe, parte dintr-un grup financiar de origine nordică prezent în mai multe țări europene, inclusiv în România. Modelul de lucru al acestor firme este simplu: cumpără de la bănci și de la instituții financiare nebancare portofolii de datorii neplătite, la un preț mult mai mic decât valoarea lor, apoi încearcă să recupereze de la debitori suma integrală.
Practic, dacă ai avut cândva un credit sau un card neplătit, creanța ta a putut fi vândută către o astfel de firmă printr-o cesiune de creanță. Din acel moment, noul creditor te contactează pentru plată, iar în lipsa unei înțelegeri poate declanșa executarea silită. Este important de reținut că preluarea unei datorii de către o firmă de recuperare nu îi conferă automat toate drepturile pe care le crede. Legea impune condiții stricte, iar nerespectarea lor îți oferă motive de apărare.
Cesiunea de creanță și notificarea obligatorie
Transferul datoriei de la bancă la firma de recuperare se numește cesiune de creanță. Ea este permisă de lege, dar produce efecte față de tine, ca debitor, doar în anumite condiții. Cea mai importantă este notificarea: tu trebuie să fii înștiințat în scris despre faptul că datoria a fost cesionată și că trebuie să plătești noului creditor.
Codul civil prevede că ești ținut să plătești cesionarului, adică firmei de recuperare, doar din momentul în care primești o comunicare scrisă a cesiunii, în care se arată clar cine este noul creditor și care este creanța. Până la această notificare valabilă, firma de recuperare nu îți poate pretinde plata și nu poate declanșa în mod legal executarea. Lipsa dovezii unei notificări corecte este, de aceea, unul dintre primele lucruri de verificat și un motiv frecvent de contestație.
„Debitorul este ţinut să plătească cesionarului din momentul în care: b) primeşte o comunicare scrisă a cesiunii, pe suport hârtie sau în format electronic, în care se arată identitatea cesionarului, se identifică în mod rezonabil creanţa cedată şi se solicită debitorului să plătească cesionarului.”
Este datoria ta deja prescrisă?
Aceasta este, de departe, cea mai puternică apărare în fața unei firme de recuperare. Multe dintre datoriile cumpărate de acestea sunt vechi de mulți ani, uneori de peste un deceniu. Or, dreptul de a obține executarea silită se stinge, de regulă, după 3 ani. Dacă acest termen s-a împlinit fără să fi fost întrerupt valabil, datoria este prescrisă, iar executarea poate fi anulată.
Firmele de recuperare acționează adesea tocmai pe astfel de creanțe vechi, mizând pe faptul că debitorul nu cunoaște regula prescripției. Momentul de la care curge termenul și cauzele care îl întrerup sunt explicate pe larg în ghidul despre prescripția executării silite. Merită să îl parcurgi înainte de a face orice plată, pentru că verificarea prescripției poate schimba complet situația: o datorie prescrisă nu mai poate fi recuperată silit, indiferent cât de insistent este creditorul.
Nu recunoaște datoria și nu plăti de bună-credință
Ce poți contesta la o executare pornită de un recuperator
Pe lângă prescripție, o executare declanșată de o firmă de recuperare poate fi atacată pentru mai multe motive. Fiecare dintre ele, dacă e întemeiat, poate duce la anularea totală sau parțială a executării.
În primul rând, lipsa notificării valabile a cesiunii. Dacă nu ți s-a comunicat corect că datoria a fost vândută, executarea pornită de noul creditor este vulnerabilă. În al doilea rând, valabilitatea titlului executoriu: executarea trebuie să se sprijine pe un titlu valabil, iar simpla cesiune a creanței nu este, prin ea însăși, un titlu executoriu. În al treilea rând, cuantumul sumei: firmele de recuperare adaugă frecvent dobânzi, comisioane și penalități peste creanța inițială, iar aceste sume pot fi contestate și eliminate de instanță dacă sunt nelegale sau abuzive.
La toate acestea se adaugă verificarea limitelor de poprire, pentru că nici recuperatorii nu pot depăși cota legală. Cât se poate reține și ce venituri sunt protejate afli în ghidurile despre cât se poate popri din salariu și ce sume nu pot fi poprite.
Cum te aperi concret, pas cu pas
Primul pas este să nu intri în panică și să nu plătești sau să semnezi nimic sub presiune. Cere firmei de recuperare și executorului toate documentele: contractul de cesiune, dovada notificării, titlul executoriu și modul de calcul al sumei. Ai dreptul să le vezi, iar din ele ies de multe ori chiar problemele care îți dau câștig de cauză.
Al doilea pas este verificarea prescripției și a datei datoriei. Dacă termenul de 3 ani s-a împlinit, ai o apărare foarte solidă. Al treilea pas este contestația la executare, instrumentul prin care ceri instanței anularea executării. Termenul este scurt, de regulă 15 zile de la momentul în care ai luat cunoștință de actul de executare, așa că reacția rapidă e decisivă. Procedura completă este explicată în ghidul despre cum contești o executare silită, iar costurile, inclusiv taxa de timbru, în ghidul despre cât costă o contestație la executare.
Pentru că motivele de contestație împotriva recuperatorilor sunt tehnice, iar termenul e scurt, acesta este genul de situație în care asistența unui avocat face de multe ori diferența între o executare oprită și una dusă până la capăt.
Întrebări frecvente despre executarea de către Svea Ekonomi
